Калькулятор депозитного сертификата

Депозитный сертификат — это сберегательный продукт банков и кредитных союзов: вы размещаете деньги на фиксированный срок (период) под гарантированную процентную ставку. В обмен на блокировку средств вы обычно получаете более высокую ставку, чем по обычному сберегательному счёту. По истечении срока вы получаете первоначальный вклад плюс все накопленные проценты. Сроки варьируются от 1 месяца до 10 лет.

APY (годовая процентная доходность) отражает общую сумму процентов за год с учётом капитализации. APR (годовая процентная ставка) — это простая процентная ставка без учёта капитализации. Поскольку по вкладам начисляются сложные проценты, APY всегда немного выше APR. Банки обязаны указывать APY, что упрощает сравнение предложений. Например, ставка APR 5,00% с ежедневной капитализацией даёт APY примерно 5,13%.

«Лестница» вкладов — это разделение общей суммы инвестиций между несколькими сертификатами с разными сроками погашения (например, на 1, 2, 3, 4 и 5 лет). Когда короткий вклад погашается, вы можете реинвестировать его на самый длинный срок, чтобы получить более высокую ставку, или воспользоваться деньгами при необходимости. Эта стратегия балансирует ликвидность и высокие долгосрочные ставки, снижая риск заморозить все деньги под одну ставку и при этом принося больше, чем сберегательный счёт.

Штрафы за досрочное снятие различаются в зависимости от банка и срока вклада. Распространённые штрафы: 3 месяца процентов для вкладов сроком до 1 года, 6 месяцев процентов для вкладов на 1 год и 12 месяцев и более для долгосрочных вкладов. Некоторые банки берут фиксированную плату. В крайних случаях штраф может затронуть и основную сумму, если вы снимаете средства очень рано. Всегда проверяйте условия штрафов вашего банка перед открытием вклада.

Периодичность капитализации определяет, как часто начисленные проценты добавляются к балансу и начинают приносить свои проценты. Ежедневная капитализация даёт наибольший доход, поскольку проценты начисляются каждый день. Ежемесячная, ежеквартальная и ежегодная капитализация дают последовательно меньший общий доход. Однако различия относительно невелики. Например, на вкладе в $10 000 под 5% APY на 1 год разница между ежедневной и ежегодной капитализацией обычно составляет всего несколько долларов.

Вклады в банках, застрахованных FDIC, застрахованы на сумму до $250 000 на вкладчика, на банк и на категорию владения. Вклады в кредитных союзах (называемые share certificates) аналогично застрахованы агентством NCUA. Это делает вклады одним из самых безопасных вариантов инвестиций. Обратная сторона: ставки по вкладам обычно ниже потенциальной доходности фондового рынка, но ваша основная сумма гарантирована, а процентная ставка зафиксирована на весь срок.

Лучше всего открывать вклад, когда процентные ставки высоки относительно исторических норм или когда ожидается их снижение. Фиксация высокой ставки до снижения ставки ФРС означает, что вы получите выгоду от этой ставки весь срок вклада. Если ожидается рост ставок, краткосрочные вклады или стратегия «лестницы» позволят реинвестировать под более высокие ставки по мере их появления.